Önkéntes nyugdíjpénztár

Önkéntes nyugdíjpénztár

Az önkéntes nyugdíjpénztár az előtakarékosság egy olyan formája, amely állami támogatással rendelkezik. Az éves adókedvezmény összege akár 150.000 forint lehet, ha az adott évben a befizetésünk eléri a 750.000 forintot, ami 20%-ot jelent. Egyik célja, hogy a munkáltatók béren kívüli juttatásként tovább tudják segíteni dolgozóik nyugdíj utáni boldogulását, azt azonban nem árt megemlíteni, hogy a cégek által befizetett díjakra nem jár a kedvezmény. A munkáltató választhat, hogy dolgozójának munkáltatói hozzájárulást vagy adományt folyósít.

A megtakarítás ezen formájának kétségtelen előnye, hogy nem igényel pénzügyi hozzáértést, illetve, hogy ha szerencsések vagyunk, a munkáltatónk is besegíthet a díjfizetésbe (ez esetben a már fent említett munkáltatói adománynak érdemes utánajárnunk). Hátránya azonban a kötött, rugalmatlan formájából adódik, hiszen általában 4-5 fix portfólió közül választhatunk – ezek legfőképp magyar államkötvényeket tartalmaznak – amivel hosszú időre bebetonozzuk magunkat egy alacsony-közepes szintű hozamkörnyezetbe.

Ezen kívül az Önkéntes Nyugdíjpénztári befizetésemhez nem férhetek hozzá, 10 évig semmilyen módon,  10 év után is csak a hozamokat vehetem ki adómentesen, és a saját megtakarításomat csak 20 év elteltével vehetem fel adómentesen előtte SZJA-t és EHO-t kell rá fizetni, abban az esetben ha nem mentem nyugdíjba. Abból a szempontból is veszélyes lehet, hogy egyetlen rossz döntéssel is rendkívül alacsony lehet a megtakarításod hozama. Ezt természetesen el tudjuk kerülni, mi tudjuk is, hogyan.

Hasonlítsunk össze néhány lehetőséget…

 

A számok jól mutatják, hogy az önkéntes nyugdíjpénztárak átlagosan éves 7-8%-os hozamot garantálnak, ami viszonylag jónak mondható. Sajnos azonban a jövőben ez jelentősen csökkenni fog, hiszen a múltbéli magas hozamok a portfóliókban szereplő Magyar állampapíroknak volt köszönhető. A jegybanki alapkamat az elmúlt években a 2008. októberi 11,5%-ról 2014. júniusára 2,1%-ra csökkent – jelenleg is ennyi –, így a zömében állampapírok tartalmazó portfóliók kevesebbet hoznak a konyhára. Hogy szemléltessük: van olyan pénztár, amelynek a terméke több, mint  8%-ban tartalmaz hazai államkötvényeket, így elég belegondolni, mekkora csökkenést eredményez a 2,1%-os jegybanki alapkamat zuhanás.

Akkor kinek érdemes megkötni?

Saját nyugdíj portfóliónk részeként csakis abban az esetben ajánljuk, ha a munkáltatónk fizeti nekünk (ekkor kvázi ingyen van), vagy ha mi magunk fizetjük, de maximum tíz évünk van hátra a nyugdíjig. Tíz év alatt ugyanis még nem veszítünk olyan nagyot azzal, hogy hazai eszközökbe fektetünk, és nem egy jövedelmezőbb befektetési csomagot választunk. Így gyakorlatilag ugyanazt a kockázatot futjuk, mint a magyar állam, ami 20-30 éves távlatban nem biztos, hogy a legbiztonságosabb, pláne ha a nemrégiben történt magán-nyugdíjpénztári államosítást is figyelembe vesszük, valamint az előre látható hozamcsökkenést.

Az önkéntes nyugdíjpénztár tehát néhány speciális feltétel megléte mellett használható ki biztonságosan és nyereségesen, ezért mindenképp érdemes szakértőink segítségét kérni, hiszen több lehetőségünk is van az előtakarékosságra – nyugdíjbiztosítás vagy a méltán egyre népszerűbb NYESZ – állami támogatás igénybevételével.

Segítünk Döntésedben!